青島市中級(jí)人民法院

　　司 法 建 議 書

　　中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)青島監(jiān)管局：

　　近年來，隨著金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)深度融合，多家駐青金融機(jī)構(gòu)均先后開展互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致相應(yīng)糾紛多發(fā)。今年，我院將在全市法院推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融借款案件審判工作作為重點(diǎn)任務(wù)之一。

　　通過前期開展的問卷調(diào)查、座談會(huì)等工作發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融借款糾紛有以下問題：1、業(yè)務(wù)流程重展業(yè)，輕留痕。有的金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融借款業(yè)務(wù)中設(shè)計(jì)若干程序保障客戶身份真實(shí)性、電子合同的簽訂亦完全在線上完成，但相關(guān)業(yè)務(wù)流程不能在訴訟中以客觀的證據(jù)形式提交法院，只有一份缺少簽章的電子合同，或電子合同僅附有系統(tǒng)自動(dòng)生成的、并非本人所簽的印章等問題，故法院在確認(rèn)借款人身份，借款人是否與金融機(jī)構(gòu)訂立電子合同方面存在司法認(rèn)定的困難與風(fēng)險(xiǎn)。2、證據(jù)留痕不規(guī)范，導(dǎo)致存證成本高、效率低。有些金融機(jī)構(gòu)采取公證的方式，將線上貸款全流程及借款人在金融機(jī)構(gòu)信貸系統(tǒng)中的信息進(jìn)行公證。但此種方式取證時(shí)間長(zhǎng)，公證成本高，互聯(lián)網(wǎng)金融借款糾紛標(biāo)的額往往較低，金融機(jī)構(gòu)可能獲得的利潤(rùn)低于公證費(fèi)用，不宜適用于大量案件。

　　為此，特就加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)電子存證問題提出如下建議：

　　一、建立應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借款業(yè)務(wù)訴訟的風(fēng)控機(jī)制。一是提高貸款質(zhì)量，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)審查借款人資信狀況，降低壞賬幾率。二是做好貸后管理，用好人民銀行征信系統(tǒng)，嘗試對(duì)出現(xiàn)逾期的借款人，采取提前收回貸款、降低信用等級(jí)、加入限制借款名單等措施，化解不良債務(wù)，減少以訴訟方式解決糾紛。三是建議引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建立互聯(lián)網(wǎng)借款糾紛證據(jù)規(guī)范，形成訴訟必須具備的證據(jù)鏈，比如舉證證明借款人身份、電子合同成立有效等訴訟要點(diǎn)，為通過訴訟主張權(quán)利，奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　二、優(yōu)化電子證據(jù)存證方式。互聯(lián)網(wǎng)金融借款糾紛體量大、個(gè)案標(biāo)的額較低，可以指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建立高效經(jīng)濟(jì)的存證方式。在貸款電子合同簽署時(shí)，如對(duì)通過人臉識(shí)別、指紋識(shí)別、網(wǎng)絡(luò)簽名等方式確認(rèn)當(dāng)事人身份的過程，以拍攝客戶身份證原件，留存客戶頭像照片、人臉識(shí)別認(rèn)證視頻等方式保存借款人本人簽署合同及電子合同訂立的證據(jù)。

　　三、探索構(gòu)建第三方數(shù)字簽名認(rèn)證平臺(tái)。建議擬定具有數(shù)字簽名認(rèn)證資質(zhì)的第三方名單，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)，選取名單上的第三方對(duì)數(shù)字簽名認(rèn)證。

　　以上建議請(qǐng)研究處理，并將處理結(jié)果或者反饋意見于三十日內(nèi)函告本院。

　　二〇二〇年六月九日